Організуйтеся: як взяти під контроль свої особисті фінанси

Гроші викликають багато стресу. Мало хто сильно переймається своїм особистим матеріальним становищем, і більшість людей ніколи не вчили керувати своїми грошима. Навіть люди, народжені в багатстві, не завжди знають, як стоять їхні борги та активи. На щастя, є кілька чудових програм для особистого фінансування, які можуть допомогти. Ці програми можуть показати вам, скільки у вас є грошей чи боргу, проаналізувати свої звички у витрачанні, навчити вас підвищувати кредитну оцінку та допомогти вам зробити позитивні фінансові зміни.

Якщо ви новачок у фінансовому менеджменті, майте на увазі, що:

1) Щоб випрасувати будь-яку фінансову ситуацію, потрібен час. Ви можете дізнатися щось цінне відразу, але не побачите справжнього покращення протягом місяців.

2) Процес навчання безперервний. Коли ваше фінансове становище змінюється, продовжуйте вчитися, щоб ви могли вносити хороші корективи в процесі роботи.

Зрозумійте, скільки у вас грошей

Хороший спосіб почати дізнаватися про свої особисті фінанси - це побачити велику картину. Скільки грошей у вас є? Скільки у вас боргу?

Mint.com - це мій улюблений інструмент особистого фінансування, частково тому, що він показує вам як велику картину, так і дріб'язкові деталі ваших грошей кожного разу, коли ви їх використовуєте. Давайте спочатку поговоримо про велику картину.

Коли ви створюєте обліковий запис у Mint, ви підключаєте додаток до всіх своїх особистих фінансових рахунків - від перевірки рахунків до пенсійних рахунків. Потім монетний двір відстежує залишки кожного рахунку, а також усі транзакції, що відбуваються в них. Це так, ніби ви ввійшли в кожен із своїх фінансових рахунків у тому ж вікні. Потім м'ята збільшить всі залишки на всіх рахунках, щоб повідомити, чи є ваша чиста вартість позитивною чи негативною.

Монетний двір також показує підсумкові дані ваших фінансових рахунків за видами: готівкові кошти (чекові та ощадні рахунки), залишки на кредитних картках, інвестиційні рахунки, позики та активи (майно та транспортні засоби). Ці підсумки допоможуть вам побачити, як зближується ваша чиста вартість. Це ваш борг здебільшого за іпотекою чи у вас є багато невеликих боргів за кредитними картками, які складаються, якщо взяти їх разом? Або, можливо, у вас є більше грошей, зібраних на рахунках у 401 тисячу тисяч, ніж ви зрозуміли.

Дізнайтеся, куди йдуть ваші гроші

Як тільки ви відчуєте, скільки у вас є грошей та боргу, ви можете проаналізувати свої витрати. Якщо більшість ваших щоденних витрат відбувається на кредитних та дебетових картках, Монетний двір знову є прекрасним інструментом для цієї роботи. Якщо ви зазвичай платите готівкою, для початку потрібно записати все, що купуєте. Ви можете зробити це в монетному дворі, якщо вам подобається, оскільки в ньому є поле для введення грошових витрат. Або ви можете скористатися обліковим додатком, таким як Quicken або FreshBooks, або навіть простою електронною таблицею. У будь-якому випадку реєструйте кожну покупку. Включіть дату, категорію витрат (наприклад, оренду, одяг чи розваги) та суму. Приблизно через три місяці у вас повинно бути достатньо даних, щоб вони були корисними.

Для тих, хто користується кредитними та дебетовими картками, процес набагато простіше. Коли ви входите в монетний двір, ви бачите не тільки всі баланси, але й кожну транзакцію позиції на кожному рахунку. Це означає, що ви вже маєте історію своїх витрат.

Монетний двір автоматично класифікує кожну транзакцію, яку ви можете змінити, якщо вона неправильна. Додаток також додає кожну категорію, щоб показати, скільки ви витратили цей тиждень, місяць, квартал чи рік на все, від кав’ярень до випивки.

Кругова діаграма показує підсумки для ваших основних категорій із посиланням на всі транзакції, щоб ви могли їх оцінити. Можливо, ви витратили непотрібну суму грошей на подорожі. Ви можете натиснути на транзакції і вирішити, де саме ви витратите гроші.

Дивлячись на схеми витрат, легко відмовитись від витрат, сказавши: "Ну, це був незвичайний місяць". Перш ніж перейти до цього висновку, перевірте, чи були ваші витрати в попередні місяці подібними. Іноді ми витрачаємо так, що навіть не усвідомлюємо. Перегляд даних ускладнює пошук виправдань.

Вирішіть, що ви хочете змінити

З'ясування того, скільки у вас є грошей чи боргів і де ви витрачаєте свої гроші, ви можете подумати над тим, що ви хочете змінити у своєму фінансовому житті. Чи маєте ви пенсійний план? Наскільки терміново потрібно погасити свої борги? Чи варто диверсифікувати інвестиції? Скільки грошей потрібно тримати в екстреному фонді?

Ваше фінансове становище унікальне, як і ваші фінансові цілі. Коли ви думаєте про те, що ви хочете змінити, читайте про ці конкретні теми. Два відмінні ресурси - NerdWallet та LearnVest. На цих сайтах є статті та поради з усіх питань особистого фінансу, від того, як погасити борг до пояснювача по весільній страховці. У NerdWallet є калькулятори виплат боргу

Зробіть бюджет, який працює для вас

Часто, коли люди вперше отримують інформацію про свої особисті фінанси, вони думають, що їм потрібно створити бюджет.

Бюджети - це не одна річ для всіх людей. Бюджет може бути суворим обмеженням витрат на кожну можливу категорію. Або це може бути розрахунок лише для декількох вибраних категорій, таких як оренда та подорожі. Деякі люди формально ніколи не обчислюють будь-який вид бюджету, а замість цього роблять, відчуваючи: "Враховуючи свій сучасний спосіб життя, я насолоджуюся життям, не витрачаючи занадто багато коштів, і можу виконати всі свої фінансові зобов'язання".

Бюджети надзвичайно корисні для здійснення компромісів. Якщо ви помітили, що витрачаєте більше грошей, ніж хотіли б на розкіш, і в той же час не досягаєте своїх фінансових цілей, бюджет допоможе вам спрямувати гроші туди, куди ви хочете. Наприклад, скажімо, що ви помітили, що ви витрачаєте 300 доларів на місяць на обідні виїзди, і одна з ваших цілей - зекономити близько 2000 доларів на рік на відпустці. Якщо ви обмежите витрати на обід у 100 доларів на місяць, у вас легко буде достатньо грошей на чудовий відпочинок. Тепер справа лише в тому, щоб старанно обмежити витрати на обід і відмочити зайві гроші.

М’ята має чудові інструменти для складання бюджету, особливо якщо ви скористаєтесь більш випадковим підходом до цього. Людям, які важко входять до бюджетування, часто рекомендують інструмент під назвою "Вам потрібен бюджет" (YNAB). У YNAB кожному долару доходу має бути призначена мета, будь то оплата витрат або перехід на заощадження. Навчитися користуватися YNAB потрібно певний час, але як тільки ви його отримаєте, ваші гроші будуть ретельно сплановані до бюджету.

Визначте, наскільки швидко ви можете погасити свої борги

Якщо ви можете дозволити швидше сплачувати свої борги, чи не так? Щоб зрозуміти відповідь, потрібно зайнятись математикою. Якщо у вас є фіксований кредит з низькою процентною ставкою, вам може бути краще сплатити мінімум, залежно від того, що ще потрібно робити зі своїми грошима. Якщо у вас є заборгованість за кредитною карткою з високою процентною ставкою, ви, ймовірно, можете заощадити багато грошей у довгостроковій перспективі, виплативши їх якомога швидше. Це важко знати.

Калькулятори заборгованості можуть показати вам, скільки ви можете потенційно заощадити, сплачуючи більше мінімальної суми, що підлягає сплаті щомісяця.

Програма особистого фінансування WalletHub має калькулятор боргу, який мені подобається з двох причин. По-перше, це дуже просто і просто у використанні, і ви можете пограти з номерами, не перезавантажуючи сторінку, щоб побачити, скільки грошей можна заощадити, збільшивши платежі. По-друге, WalletHub знаходить вашу заборгованість, переглянувши ваш кредитний звіт, тому автоматично витягує загальну суму належних сум. Коли я нещодавно використовував цей калькулятор, він автоматично знав, що він отримує мінімальний щомісячний платіж, який дозволить позикодавець.

Результатом вашої експертизи може бути те, що ви зараз не можете дозволити собі погасити свої борги. Якщо це так, мені шкода; це важка ситуація, і така, з якою стикаються багато людей. Але принаймні, ти зараз озброєний діючими знаннями, а не борешся зі страхами перед невідомим та провиною, уникаючи проблеми. Сподіваємось, ваша ситуація покращиться. Тим часом у вас будуть набагато більш жорсткі зчеплення ваших грошей, що може допомогти вам приймати обґрунтовані рішення. Це саме по собі є величезним кроком вперед.

Розуміти та покращувати свій кредитний рейтинг

Ще одне поширене фінансове питання, яке потрібно вирішити, - це ваш кредитний рейтинг. Оцінки кредитів справді заплутані, але ви можете бути в їхньому розсуді щодо інших фінансових питань, а саме тоді, коли вам потрібна кредитна лінія. Незалежно від того, чи хочете ви подати заявку на іпотеку чи відкрити нову кредитну карту, ваша кредитна оцінка прийде в дію.

Розпакування кредитних балів - хто їх створює? Що входить у них? Як ви можете отримати доступ до свого? - це ведмідь. Найшвидший спосіб зрозуміти, що потрібно - за допомогою WalletHub або Credit Karma. Обидва безкоштовні.

WalletHub бере один із ваших кредитних балів (з вашого дозволу), а потім створює для вас карту звіту, в якій пояснюється, як різні фактори вашої фінансової історії впливають на результат. Це все конкретно для вас. Наприклад, ви можете отримати А на відповідальне використання кредиту, але D, щоб взяти на себе більше боргу, ніж ваш звіт про доходи, здається, підтримує. WalletHub чітко пояснює ці різні фактори таким чином, що дає вам зрозуміти, що потрібно змінити, щоб підвищити показник.

У кредитної карми є аналогічна картка звіту, лише вона не використовує літери класу. Крім того, Credit Karma розглядає два кредитні оцінки двох різних звітних агентств, що дозволяє вам бачити, чи відрізняються вони. Кредитна карма включає інформацію про те, який вплив має кожен фактор. Наприклад, історія платежів має сильний вплив на ваш кредитний рахунок, але загальна кількість рахунків має низький вплив. За допомогою цієї інформації ви можете бачити, на яких факторах слід зосередитися на зміні, щоб підвищити свою оцінку.

Програми можуть допомогти вам опанувати свої гроші

Як і будь-яка зміна способу життя, отримання особистої фінансової ситуації там, де ви хочете, потребує постійної пильності, принаймні спочатку. Це стає легше, чим більше ви навчаєтесь і тим довше зберігаєте хороші фінансові звички. Використовуючи деякі програми, запропоновані тут, поряд із професійними фінансовими порадами, коли вам це потрібно, ви можете створити довгостроковий план своїх грошей і зняти непотрібний стрес у процесі.