Огляд та оцінка грошей на ясність

З огляду на те, як легко дістати цифровий відстеження фінансових операцій аж до чашки кави, яку ви стягуєте з вашої кредитної картки, вести вкладки на ваші особисті фінанси ніколи не було простіше. Чим більше ваших транзакцій реєструється, тим простіше мати запис про них, класифікувати їх і аналізувати. Clarity Money - це одна з багатьох програм для особистого фінансування, яка, як і наш вибір для редакторів, консолідує ваші фінансові рахунки та транзакції в одне додаток, з якого ви бачите як тонкі деталі своїх звичаїв витрат, так і більшу картину свого фінансового здоров’я. Хоча він має одну-дві функції, яких у Монетного двору немає, ясність грошей не є настільки налагодженою, як монетний двір. Що ще важливіше, коли я тестував додаток, я побачив кілька червоних прапорів, які змусили мене відчувати себе некомфортно.

Як ясність грошей безкоштовна?

Багато безкоштовних програм особистого фінансування заробляють гроші, показуючи вам фінансові продукти та послуги. Чіткість грошей не відрізняється. Як і багато інших сервісів, включаючи карту карбування карток та карту, Clarity Money показує вам високоцільову рекламу на основі інформації, яку вона зібрала про вас та ваші фінанси. Компанія Clarity Money може бачити трансакції вашої кредитної картки, тому вона знає, скільки ви сплачуєте відсотки, і тому може показувати вам рекламу для кредитної картки з нижчою процентною ставкою. Коли Clarity Money запитує, чи зацікавлені ви у створенні кращих звичок, пов'язаних із заощадженням грошей, він показує вам пропозицію відкрити ощадний рахунок. Коли ви підписуєтесь на послугу в результаті оголошення, компанія Clarity Money отримує реферальний платіж.

Хоча багато програм особистого фінансування використовують подібну модель бізнесу, але не всі. Наприклад, LearnVest має фремій-модель, за якою ви отримуєте обмежені інструменти для відстеження своїх фінансів безкоштовно, але вам доведеться платити за преміальне членство, щоб отримати більше інструментів та рекомендацій у фінансового планувальника. LearnVest - не дешево. Він стягує плату за ініціацію 299 доларів плюс 19 доларів на місяць.

Деякі додатки для особистого фінансування замість цього стягують щомісячні, щорічні або транзакційні збори за послуги, пропоновані компанією або їх партнерами, наприклад інвестиційний рахунок або ощадний рахунок. Qapital, StashInvest та Жолуді всі приходять на думку.

Послуги Clarity Money

Компанія Clarity Money веде вкладки щодо операцій з позиціями на всіх ваших фінансових рахунках, а також дає вам змогу бачити загальний залишок цих рахунків та загальний фінансовий стан. Він доступний для Android, iOS та як веб-додаток, хоча з дизайну веб-додатку ви можете чітко сказати, що він створений за допомогою мобільного першого підходу. Враховуючи популярність мобільних додатків для фінансування, це не дивно.

Функція підпису в Clarity Money привертає увагу до періодичних платежів, таких як щомісячні підписки, рахунки та збори, і вона пропонує вам переглянути їх та скасувати будь-які послуги, які ви не хочете. Можливо, ви платили інтернет-стрімінговій компанії або місцевому спортзалу щомісячну плату, незважаючи на те, що ви не користувались послугою віками. Компанія Clarity Money звертає увагу на цей вид оплати та рекомендує переглянути їх та вирішити, чи потрібно скасовувати рахунки.

Clarity Money також пропонує вам можливість відкрити ощадний рахунок через додаток. Відкриваючи цей конкретний рахунок, ви можете використовувати програму для переміщення грошей із пов’язаного рахунку на ощадний рахунок. Умови облікового запису не відразу зрозумілі, і вони не стають доступними для вас, поки ви не почнете виконувати кроки, щоб відкрити обліковий запис, замість цього виходити через підказки інструментів, посилання на умови використання програми та поширені запитання та врешті резюме електронного листа, яке ви отримуєте після отримання облікового запису. Те, що умови не є більш очевидними, - це червоний прапор номер один для мене.

Я попросив представників Clarity Money отримати більш детальну інформацію (тому що я не хотів виконати всі кроки і фактично відкрити новий рахунок під час тестування програми), і вони пояснили, що в результаті ви отримуєте безвідшкодування, ведення ощадного рахунку у Wells Fargo. Усі ці деталі повинні бути зрозумілими та зрозумілими набагато раніше в процесі. Я вражений тим, що їх так важко було знайти. Я також розчарований, що запропонований рахунок не викликає відсотків.

Як уже згадувалося, відкриваючи ощадний рахунок Wells Fargo, ви можете використовувати Clarity Money для започаткування депозитів на ньому. Багато інших програм для особистого фінансування не дозволяють переміщувати гроші між рахунками, використовуючи їх з метою безпеки. Чіткість грошей не має цього обмеження. Насправді, користувачі Clarity Money раніше мали всілякі можливості пересувати гроші серед своїх рахунків, хоча представники сказали мені, що вони втрачають свої можливості, частково з міркувань безпеки. Я вважаю, що це добре, що компанія позбавляється цієї функціональності, але мені не вдалося зіткнутися з тим, що додаток мав їх в першу чергу. Це червоний прапор номер два.

Що роблять ясні гроші?

На більш загальному рівні Clarity Money намагається зробити саме те, що робить Mint.com, тобто, це показує вам як тонкі деталі, так і великі масштаби ваших особистих фінансів. Він підключається безпосередньо до ваших фінансових рахунків, витягує з них інформацію та консолідує всі ці дані в одному місці. Він також автоматично класифікує ваші витрати з розумною сумою успіху. Ви можете легко побачити, скільки грошей витрачаєте на їжу, розваги, подорожі, рахунки, покупки тощо.

Наприклад, у додатку ви швидко бачите чисту вартість чи загальну суму боргу. Це також показує, якщо ви витрачаєте більше грошей, ніж заробляєте. Чи існують якісь категорії витрат, які не збиті в порівнянні з тими, якими ви хотіли б? За поточний місяць і на сьогоднішній день, чи відповідають ваші витрати відповідно до щомісячного доходу?

За бажанням, Clarity Money може отримати ваш кредитний рахунок у Experian. Щоб отримати цю послугу, ви повинні надати деякі додаткові дані про себе, такі як дата народження та номер соціального страхування. Перевірка кредиту таким чином не шкодить вашій кредитній балі, оскільки це вважається м'яким запитом. Монетний двір пропонує також безкоштовні кредитні бали, поряд із кредитним звітом. (Монетний двір не рекламує це як таке, але насправді дає вам детальний кредитний звіт.) WalletHub спеціалізується як на кредитних балах, так і на кредитних звітах. Безкоштовні сервіси також відстежують зміни у вашій кредитній історії, надсилаючи вам електронні листи чи інші сповіщення, коли вони будуть зміни. Credit Karma також спеціалізується на кредитних рейтингах та звітах.

Дизайн та деталі

Чіткість грошей чітко розроблена для мобільних пристроїв. Після налаштування рахунку та підключення деяких кредитних карток та банків (детальніше про безпеку за мить) додаток відображає картки з різною інформацією про ваше фінансове становище, історію чи тенденції витрат.

Наприклад, на одній картці відображається список ваших рахунків та поточний баланс кожного. Ще одна картка показує графік ваших витрат до цього місяця проти прогнозованого доходу. Ще один показує підсумок того, скільки грошей ви витратили "за останні кілька днів", досить невиразний звіт з огляду на призначення програми.

Коли ви натискаєте на карту, вона збільшується в розмірах і, як правило, дає більш детальну інформацію про інформацію. На одній з карток відображається список повторюваних платежів поряд із сумою. Моя карта включала підписку на Netflix, а також два стандартні страхові рахунки. Сенс цієї картки полягає в тому, щоб виділити послуги передплати, які, можливо, ви хочете скасувати або, можливо, непотрібні періодичні платежі. У моєму випадку інформація була не корисною. Я все ще користуюся Netflix пристрасно, і я не збираюся припиняти платити свої рахунки. Варто мати можливість виключити повторне нарахування плати, якщо вони не підлягають обговоренню та необхідні платежі.

Як і монетний двір, Clarity Money позначає транзакції позицій за їх категорією, хоча Clarity Money використовує набагато меншу кількість категорій, і ви не можете налаштувати їх так, як можна в Mint. Наприклад, Clarity Money згуртовує всі покупки їжі разом, незалежно від того, чи це здоровенні барні вкладки, продуктові продукти, або латте 5 доларів. М’ята відокремлює алкоголь, бакалію, ресторани, фаст-фуд тощо. Якщо у монетного двору немає конкретної категорії, яку ви хочете відстежувати, ви можете створити її, чого не можна зробити в Clarity Money. Монетний двір також дозволяє призначити бюджет будь-якій категорії. Я, наприклад, намагаюся обмежити покупки кафе в 40 доларів на місяць. Монетний двір вміло дивиться на мої витрати в такій специфічній категорії, тоді як Clarity Money не може нічого з цього зробити.

Чіткості грошей не вистачає багатьох інших можливостей, знайдених у монетному дворі, включаючи можливість ведення журналу грошових витрат та грошових доходів. Це також не дозволяє розділити транзакції. Наприклад, скажімо, що я витрачаю 100 доларів у магазині одягу. Я купив подарунок комусь вартістю 50 доларів, а другу половину витратив на особисті покупки. Я б хотів розділити категоризацію, щоб вона не виглядала так, як я витратив 100 доларів на себе. Монетний двір дає вам інструменти для поділу загальної суми будь-якої транзакції на частини та класифікації їх окремо. Ясність грошей не дає.

Чи безпека грошей ясності?

Чи безпечно використовувати Clarity Money? Компанія, яка стоїть за програмою Money, заявляє, що вона використовує багаторівневі механізми захисту, включаючи брандмауері та VPN, щоб захистити дані, які вона збирає. Для передачі даних використовується безпека транспортного рівня 1, 2 (TLS) 1, 2 та 256-бітове шифрування, а для зберігання використовується шифрування AES-256. Компанія також повідомляє, що використовує сувору політику та контроль доступу до даних.

Clarity Money, однак, не бере участі в будь-якій незалежній повірці безпеки, як-от програма Norton Security (яку використовують Mint і LearnVest) або McAfee Secure (яку також використовує LearnVest). Ці програми верифікації забезпечують споживачів незалежну перевірку основних структур безпеки. Представники компанії Clarity Money згадали, що програма використовує третіх сторін для перевірки іншої інформації, наприклад, для перевірки того, чи є користувачі тими, кого вони заявляють.

На рівні вашого індивідуального пристрою ви можете використовувати код доступу, Touch ID і Face ID на підтримуваних телефонах i планшетах iOS для розблокування програми. На Android підтримуються PIN-коди та ідентифікатори відбитків пальців.

Щось привернуло мою увагу, коли я тестував додаток, що не дало мені почуття впевненості в сервісі. Один з моїх банків використовує код доступу, а не мій особистий пароль для доступу сторонніх осіб. Іншими словами, коли я хочу використовувати персональний додаток для фінансування для отримання даних лише з читання з мого рахунку, банк усвідомлює, що програма повинна мати обмежений доступ, і він надає код доступу замість того, що мені потрібно ввести пароль . Не всі банки надають цю послугу, хоча, на мою думку, вони повинні.

У будь-якому випадку мене здивувало, коли я пішов підтвердити цей рахунок, і Clarity Money ніколи не ініціював запит на код доступу. Натомість він запитав мій пароль. У минулому запит на код доступу завжди з’являвся в інших програмах особистого фінансування. Коли я запитав команду Clarity Money про цю конкретну проблему, представники сказали, що не знають про неї і повинні будуть її розглянути. Це червоний прапор номер три для мене.

Врешті-решт, вирішити, чи безпечно користуватися будь-яким додатком для особистого фінансування - це питання. Майже завжди є компроміс із безкоштовними послугами. Завжди є ризики, пов’язані із внесенням особистої інформації в онлайн-програму. Практично завжди буде якесь надання прав на анонімізацію, агрегування та продаж або обмін даними про вас. Однак цінність, яку ви отримуєте від програми чи послуги, може бути достатньою, щоб переважати потенційні ризики. Вирішити, чи так це для вас, це особисте рішення.

Не заробляє наша довіра

Спочатку рум'янець Clarity Money здається, як і будь-який інший безкоштовний додаток для особистого фінансування, який консолідує ваші фінансові операції та рахунки в одне місце, де ви зможете краще проаналізувати їх як детально, так і масштабно. Але під час тестування сервісу я побачив занадто багато червоних прапорів, щоб відчувати себе по-справжньому комфортно. Це просто не заслужило моєї довіри. Монетний двір залишається вибором редакторів серед інструментів особистого фінансування для відстеження та аналізу витрат. Відсторонені проблеми довіри, чудові варіанти бюджетування, функції оплати рахунків та багато інших функцій управління фінансовим здоров’ям роблять Mint кращим варіантом.