Огляд та рейтинг Ynab

YNAB означає, що вам потрібен бюджет. Цей онлайн-додаток для персональних фінансів використовує сучасні технології, щоб допомогти вам створити бюджет старомодним способом. У YNAB кожен долар, який ви плануєте заробити, потребує роботи, тому ви призначаєте його або витратити, або заощадити. YNAB підключається безпосередньо до ваших фінансових рахунків, щоб отримувати залишки на рахунках та іншу інформацію в режимі реального часу. Він також надає багато навчального матеріалу, як навчального, так і філософського характеру. З іншого боку, навчитися користуватися може зайняти зовсім небагато часу, а використання цього коштує 5 доларів на місяць. Хоча 5 доларів на місяць не так дорогі, інші додаткові програми бюджетування, наприклад, монетний двір редактора, безкоштовні. Але якщо ви хочете більш традиційний метод бюджетування, який відрізняється від пропонованого монетним двором, то YNAB - відмінний вибір. Насправді це добре доповнює Mint для тих, хто по-справжньому серйозно ставиться до контролю над своїми фінансами.

Ціноутворення

YNAB коштує 5 доларів на місяць або 50 доларів на рік, а безкоштовна пробна версія на 34 дні. Чому 34 дні? Через місяць ви тільки почали розуміти свій бюджет і витрати. Тож YNAB дає вам кілька додаткових днів, щоб продумати це. Для її випробування не потрібна кредитна картка, і студенти можуть подати заявку на скасування плати за свій рахунок протягом одного року.

Як я вже згадував, багато інших програм для особистого фінансування безкоштовні. М’ята, наприклад, абсолютно безкоштовна. Компанія заробляє гроші, показуючи вам високоорієнтовану рекламу, наприклад, пропозиції кредитних карток, які мають нижчі відсоткові ставки, ніж ті, якими ви користуєтесь зараз, або ощадні рахунки з більш високими процентними ставками, ніж ті, що отримуєте зараз. Якщо ви підписалися на пропозицію через Mint, компанія отримує бонус за реферали.

Деякі програми особистого фінансування використовують модель freemium. LearnVest - один із прикладів. Ви нічого не платите за використання функцій аналізу бюджету та витрат, але є додаткова послуга фінансового коучингу (в якій ви взаємодієте з фактичним радником людини), яку ви можете додати за одноразову плату за ініціацію в розмірі 299 доларів США та щомісячну плату в розмірі 19 доларів США .

Навіть додатки, орієнтовані на особисті фінанси, але не мають інструментів бюджетування як таких, часто є безкоштовними. Doxo - це центр для оплати рахунків, і він включає центр зберігання виписок про рахунки та інші побутові документи. Це безкоштовно, хоча за деякі платежі ви можете стягувати плату в розмірі близько 2, 99 доларів. Послуга під назвою WalletHub, яка спостерігає за вашим кредитним звітом та позначає вас на будь-яку підозрілу діяльність, також нічого не коштує.

Безпека

У YNAB ви починаєте зі створення онлайн-акаунта. Після того, як ви перебуваєте всередині системи, YNAB пропонує підказки, які направляють вас через налаштування та початок складання бюджету. Значна частина цього стосується прямого підключення до ваших фінансових рахунків, вводячи імена користувачів та паролі для стількох чекових рахунків, кредитних карток, ощадних рахунків та інших фінансових установ, які ви хочете включити. Ви проходите дуже схожий процес, починаючи з Mint та LearnVest.

YNAB (як і інші сервіси, які я розглянув у персональному фінансовому просторі) обіцяє зберегти вашу інформацію зашифрованою та захищеною, а також зробить її загальною політикою безпеки загальнодоступною. Політика є сильною, особливо частина про повне видалення облікового запису, якщо ви вирішите залишити службу. Крім того, YNAB не є цілодобовою компанією. Це було з 2004 року. Але чи справді ваша інформація безпечна?

Деякі фінансові установи забезпечують кращу безпеку, надаючи код доступу, який ви можете використовувати лише для подібних речей. Тож замість того, щоб ви ввели своє ім’я користувача та пароль для, скажімо, облікового запису CapitalOne360 (це лише одна фінансова установа, яка пропонує це), ви вводите своє ім’я користувача та код доступу. Будь-яка служба, що звертається до банку з цим кодом, може мати інформацію лише для читання. Я відчуваю себе набагато краще щодо підключення акаунтів, які пропонують цю послугу, але не всі вони роблять.

YNAB не пропонує багатофакторну аутентифікацію, хоча Mint це робить. Він також не має сторонньої перевірки, наприклад, затвердження від Norton Security / VeriSign або TRUSTe, яке також має Монетний двір. Щоб дізнатися більше про багатофакторну автентифікацію, див. Двофакторну автентифікацію: хто її має та як її встановити.

Технічно ви можете використовувати YNAB, навіть не підключаючись ні до яких фінансових рахунків. Він абсолютно підтримує введення вручну. Але це нудний спосіб скористатись програмним забезпеченням, розробленим для спрощення бюджетування. Компанія продавала завантажувану версію свого продукту, яка трохи більше підходила до офлайн-бюджетування.

Все це говорило, чи ви довіряєте YNAB. Під час тестування сервісу я підключив кілька моїх реальних акаунтів, і не надто хвилювався з цього приводу.

YNAB у використанні

Навчальні посібники та спливаючі вікна допоможуть вам ознайомитись із основними поняттями, якими користується YNAB. Контрольний список зліва пропонує кілька способів розпочати роботу. Заповнити контрольний список нескладно, але в міру заглиблення все починає ускладнюватися.

Як згадувалося, YNAB починає з ваших доходів і просить вас дати кожному долару роботу. Кожен долар повинен бути віднесений або до категорії витрат, або до заощаджень. У перші кілька днів ви витрачаєте багато часу на роздуми про те, які категорії вам знадобляться, хоча кілька десятків надаються, щоб допомогти вам розпочати роботу. Все-таки вони потребують налаштування. Довелося додати кооперативні збори, наприклад, і фітнес. Ви можете пізніше змінити категорії. YNAB також надає вам за замовчуванням категорію "речі, на які я забув бюджет", що зручно.

Ідея полягає в тому, щоб збалансувати свій бюджет, переконавшись, що необхідні витрати виконані, і ви не витрачаєте коштів на жодну категорію. YNAB пропонує велику допомогу, але для читання тексту та перегляду відео потрібен час.

Частина передумови YNAB полягає в тому, щоб допомогти людям, які живуть з зарплати на зарплату, зрозуміти, куди йдуть їх гроші та стають більш обізнаними про доходи та витрати. В ідеалі додаток та його розробники хочуть, щоб люди витримували свій щомісячний дохід, не занурюючись у додаткові кошти, і, сподіваємось, навіть почати економити. Він не вирішує більш складні питання, як, наприклад, отримати додатковий дохід або як інвестувати наявні або майбутні заощадження. YNAB - це для набагато скромніших людей та домогосподарств, які просто намагаються впоратися зі своїми грошима.

Коли ви витрачаєте гроші, ви вводите їх як транзакцію. Коли транзакція очиститься, ви натискаєте на маленьку піктограму "C" поруч із записом, який стає зеленим. Мета полягає в тому, щоб витратити близько бюджетної суми в кожній категорії, про яку ви дізнаєтесь після закінчення місяця. Якщо ваші оцінки дико не піддаються, навчальний матеріал YNAB може обговорити вас через цю проблему та навчити вас з цим поводитися. Але все, що потребує певного часу, щоб розшифрувати.

Коли я котився з YNAB, я потрапив у кілька стін. Наприклад, я переказав добрий кусок грошей з одного рахунку на інший. YNAB бачив, що гроші надходять на один рахунок, але не виходять з іншого, тому він позначив це як дохід. Я шукав категорію переказів і не знайшов жодної. Я шукав в Інтернеті і знайшов якусь пропозицію щодо позначення передачі як повторюваної транзакції до того, як вона відбулася, але це не була повторювана транзакція і вона вже відбулася. У Монетному дворі є простий варіант, щоб класифікувати рух грошей як переказ, і це займе близько восьми секунд. У YNAB я проводжу півгодини, намагаючись вирішити дуже просту проблему і підійшовши з порожніми руками.

У мене також виникли проблеми з класифікацією грошей, які витрачалися на оплату кредитною карткою, оскільки мої кредитні картки спочатку не надавали б право на YNAB того ж дня, коли я його створив. (Через кілька днів вони підключилися без перешкод.) Але поки ви не підключите рахунки на кредитних картках, ви не можете позначити транзакцію як платіж до рахунку за кредитну карту.

Робота з готівкою спочатку мене також бентежила, оскільки вам потрібно створити рахунок "Готівка". Вам також доведеться "фінансувати" свій готівковий рахунок. Мої готівкові гроші надійшли від зняття коштів, яке відбулося до того, як я почав користуватися YNAB, тому його не було в системі. Мені довелося створити позицію, вказуючи на те, що я зняв готівку раніше, щоб поповнити свій грошовий рахунок.

Більшість цих прикрих проблем полегшуються при використанні YNAB. Після того, як ви дізнаєтеся примхи системи, ви з часом отримаєте плавнішу роботу користувачів. Але потрібен час, щоб дістатися.

YNAB проти монетного двору

YNAB відчуває себе зовсім іншим від Mint. Монетний двір записує всі ваші транзакції автоматично, і це чудова робота щодо відгадування категорій витрат, тому вам не доведеться цього робити. Але бюджет монетного двору зовсім інший. Замість того, щоб думати про те, скільки грошей вам доведеться витратити, Монетний двір показує, скільки грошей ви історично витратили в будь-якій категорії. Потім він пропонує обмеження бюджету, виходячи з цієї суми. Ви стежите за тим, скільки витрачаєте день у день, а Монетний двір доставляє натискання, якщо ви підкрадаєтеся до стелі. Але це не просить вас заздалегідь визначити, звідки беруться гроші для фінансування цих витрат. Це не просить або допоможе вам запланувати заздалегідь.

У чомусь це філософська різниця, але результат такий:

1. ви складаєте повний бюджет, виходячи з того, скільки грошей ви очікуєте на заробіток і скільки ви думаєте, що вам знадобиться, в YNAB, або
2. ви встановлюєте обмеження витрат на себе, виходячи з вашої минулої історії витрат, незалежно від того, куди йдуть інші ваші гроші, у монетному дворі.

YNAB має мобільні додатки для Android та iOS. Вони добре працюють і копіюють досвід в Інтернеті. Однак вони не надають частину негайних відгуків, отриманих від мобільних додатків Mint. Монетний двір дозволяє легко перевірити стан своїх бюджетів у будь-який час та отримати мобільні сповіщення, коли ви збираєтесь досягти ліміту.

Вам потрібен бюджет?

YNAB - це звукова програма з розумною ціною, хоча, оскільки багато інших програм для персональних фінансів взагалі нічого не стягують або пропонують безкоштовний рівень, 5 доларів на місяць можуть здатися непотрібними витратами. Багатьом людям можна багато чого отримати від використання YNAB, однак, особливо тим, хто потребує найосновніших порад щодо того, як планувати витрачати не більше ніж те, що заробляють. Але деяке планування відбувається в темний час доби, якщо ви не використовуєте YNAB спільно з Монетним двором, щоб побачити, які ваші фактичні витрати щомісяця і в середньому за часом. Дві служби не є взаємовиключними. Монетний двір залишається вибором редакторів PCMag для особистих фінансів, але YNAB є корисним інструментом для вивчення основних правил бюджетування та для того, щоб допомогти вам планувати заздалегідь.