Розуміння галузі: майбутнє персоналізованих платежів

Те, як споживачі платять за товари та послуги, постійно змінюється. Між електронною комерцією та цифровими транзакціями, системами продажу (POS) в роздрібній торгівлі цеглими розчинами та появою смартфонів, безконтактних та носячих способів оплати, підприємства стикаються з величезним набором варіантів, коли мова йде про методи підтримки та залучення програм, в які можна інвестувати.

Саме середнє місце - це те, де живе Rittenhouse Payment Solutions (RPS). RPS - це всебічна, що настроюється програмна платформа для бізнесу, яка забезпечує виплати, винагороду, програми лояльності та купони, продаж квитків, доступ та акції. RPS - це бізнес-бізнес (B2B), який працює між бізнесом та POS-системами, послугами по обробці кредитних карт та іншими постачальниками платежів, до яких вони підключаються. Мета компанії - автоматизувати маркетинг та операції, полегшити транзакції та зібрати цілу масу поведінки споживачів та даних про покупку в процесі. Компанія має на меті зробити все це, надаючи споживачам вибір і просто-простий користувальницький досвід (UX).

Генеральний директор RPS Тодд Врубель нещодавно відвідав офіс компанії PCMag у Нью-Йорку. Wrubel - ветеран кредитного простору, який до створення RPS працював у Sears Financial, Citibank та платіжному процесорі Comdata. Зараз його компанія надає фірмовий досвід оплати клієнтів, включаючи Better Business Bureau (BBB), NASCAR та численні стартапи. Ми сіли з Wrubel, щоб обговорити, як працює їх платформа, тенденції та згасання в платіжному просторі та як платежі розвиваються, щоб стати більш цілеспрямованими та персоналізованими, незважаючи на постійне поширення нових способів оплати та технологій.

PCMag: Як працює платформа Rittenhouse Payments?

Тод Врубель (TW): Ми робимо B2B. І що ми пропонуємо, ось платформа, а потім буквально меню всіх речей, які ви можете зробити з нею. Потім, ось API для побудови на ньому. Ось як ми можемо прийняти ваш брендинг або вашу вартість та розмістити його там. Тому наше правило завжди полягає в тому, що ми раді бути на задньому плані. Ми хочемо, щоб цей бренд вийшов наперед. Ми хочемо, щоб ви відкрили канал, про який, можливо, ми не знаємо. У нас люди, які приходять до нас, говорять: "Ми не знали, що канал існує, це чудовий шлях для проходження". Отже, це ми полегшуємо.

Інший приклад з його частиною взаємодії: ощадні рахунки, що додаються до таких програм. Отже, уявіть, дитина займається своїми справами, намагаючись заощадити гроші на чомусь. Що ж, замість того, щоб просто здати гроші і захопити їх, система може відстежувати справи і гроші, які ви заробляєте, ваша мати може схвалити їх і сказати "так" або "ні", побачте малюнок до і після, потім проведіть пальцем, скажіть "гаразд" і фінансуйте щось. Екосистема є глибиною, і люди забувають, що, коли у вас є певні рейли, наприклад MasterCard або Visa, існує стільки способів використання цієї технології.

PCMag: Однак ця глибина можлива лише для ринку, якщо ви забезпечите цю простоту на іншому кінці.

TW: Ти повинен. Ви повинні подарувати їм щось, що легко зрозуміти, і це не страшно, як кредитна картка чи великий банк. Зробити це весело. Це може бути вірність, яка може стати частиною чогось, що стає на зразок троянського коня, щоб перевести вас на сторону платежів, що затягне вас, щоб почати користуватися цією послугою та робити покупки.

PCMag: Rittenhouse - це втілення різних способів оплати та полегшення транзакцій. Але як би ви відрізнили цю ідею сприяння та проти продажу?

TW: Це чудовий момент. Ми хочемо ввімкнути платежі, транзакції та лояльність. Але ми хочемо використовувати фокус B2B, щоб сказати: "Ось канали, і ось чому це цінно". Ви можете мати справді чудовий канал і сказати: "У мене немає грошей, щоб будувати внутрішні платежі або зводити все це разом. Як це зробити?" Це не варто; ти вкладаєш себе в нору. Ми говоримо так: "Ось скринька. Тепер приєднаємо всі ці речі до неї, і ось вона стане вашою програмою". Тримайте людей таким чином. Скажіть ось ваша програма, ось ваш канал, увімкніть її.

Ми вивезли речі за межами картки. Дебетові картки чудові, передоплата - це чудово, але чи можете ви використовувати технологію та з'єднати її із захистом та доступом? Чи можна їхати на подію, мати надітну стрічку, наклейку, носити, і це може бути з'єднано з доступом, безпекою та платежами в одному? Так.

Чи можете ви завантажувати кошти та ділитися ними з іншим рахунком особисто? Ми можемо це зробити практично, ми можемо це зробити з браслетами, картками, навіть додатками. Сімейні програми стають все менше примхами та важливішими. Заохочення розумних витрат, розмова з дітьми про те, що означає мати гроші, а не давати їм гроші. Навіть придбання квитків: придбання квитків, сидінь, все це можна на носінні; це може бути передплачена програма, і кожен може посидіти разом на подію.

Ми говоримо про повернення готівки. Ми говоримо про вашу типову купівлю підписів або прослуховування та просування. Цифрові пропозиції - це ще одне. Що я маю на увазі під тим, що там є багато пропозицій і місця, де можна отримати купони. Але що робити, якщо ви могли б зробити щось, що є в режимі реального часу? Ви купуєте 10 відсотків, коли купуєте тут чи там. Ви можете натиснути на телефон або носій з мікросхемою, і отримати знижку тут і там. Це те, що люди хочуть. Я думаю, що світ купонів не прийшов і не пішов, але кожен має свою версію і великий спосіб дістатися до нього. Отже, 5% знижки на Target знижується на 5%; всі ці інші марки теж можуть зробити.

PCMag: А як щодо побудови для персоналізації всіх цих пропозицій?

TW: Ось тут все і закінчується. Зараз є дані, все це я бачив, як ви робите. Як я можу скористатися такою поведінкою покупки і почати націлювати на вас так, як вам потрібно? Ми завжди рекомендуємо клієнтам мати можливість вмикати та вимикати. Ви не хочете засмучувати людей черговою пропозицією кави. Сьогодні їх було кілька, і вони отримують ще три пропозиції на каву. Ми також хочемо адаптувати його так, щоб він не перевантажував людей інформацією.

Це все автоматизовано, але в транзакційному просторі ви отримуєте багато даних. Ми створюємо для вас рахунок, і ви здійснюєте транзакції через нього. Ми бачимо дані транзакцій - пропозиція, знижка, а потім ліфт - ми побачимо, що, о, ви отримали 10 відсотків, але витратили на 30 відсотків більше. На нашому боці паркану ми називаємо це "стимулюючими прагненнями витрачати". Ось де раніше були подарункові картки. Я даю вам подарункову карту в розмірі 100 доларів, щоб придбати Best Buy, а потім ви заходьте та витрачаєте 250 доларів.

Що ми також зробили, це сказати: "Давайте вийдемо з моделі подарункової картки. Чому б у нас не було чогось багаторазового використання, яке можна перезавантажити?" Якщо бабуся хоче надіслати вам 20 доларів, надішліть її на цей рахунок. Це ваша подарункова картка зараз. Вам не завжди потрібно йти за новим шматочком пластику. Тепер ви можете мати обліковий запис, який можна використовувати з Visa та MasterCard, ці знаки приймання, без необхідності користуватися ним у Best Buy. Потім ви починаєте націлювати людей на пропозиції, акції, дані; починаючи сприяти загальній транзакції.

PCMag: Безпека також викликає величезне занепокоєння, особливо коли ви централізуєте всю цю інформацію. Як ви вирішуєте цю складність?

TW: Безпека є найважливішою, особливо безпека даних з огляду на те, що щойно сталося з Equifax. Під час налаштування облікового запису ми обробляємо процесорів і видаємо банки, які мають вбудовані можливості для безпеки, відповідності - все це добре. Є причина, що ми робимо це. На початку моя перша думка полягала в тому, що "я повинен бути процесором. Я повинен володіти цим все в кінці". Ну, тоді ви робите цифри. Ви розумієте: "Чи я дійсно заробляю стільки грошей за транзакцію? Чи були винайдені інші речі, які я можу взяти на себе і почати нарощувати?"

Отже, ось чому це дуже безпечно. Тому що ми використовуємо ці основи. Отже, коли виникає проблема відповідності, коли виникає проблема з видачею, у нас вже є такі джерела, і ця безпека обробляється. Тепер, коли виникає проблема, скажімо, хтось вкрав мою посвідчення чи мою карту, це MasterCard та Visa. Він все ще повертається до тих правил нульової відповідальності. І якщо ви можете довести це не ви, гарантії є.

Підписка, коли ви говорите про передоплату, відрізняється від кредитної сторони речей. Існують способи використовувати його як інструмент для оплати праці та завантажувати його. Ви будете мати номери соціального страхування та все таке. Є й інші способи, які, якщо ви робите стимули, вам не потрібні. Існують способи їх поєднання, щоб ви були повністю захищеними, або це разова програма. Отже, щоб повернутися до квитків, вам не потрібно вносити туди багато інформації, якщо не захочете.

PCMag: Це було одним із загострюючих факторів у багатьох таких порушеннях. Компанії збирають набагато більш особисту інформацію (PII), ніж їм потрібно. Як ви стоптаєте цю лінію?

TW: У більшості випадків я не хочу, щоб багато цих даних сиділо навколо. Ми не тримаємось на номерах соціального страхування. Ми не тримаємо багато даних. Це робиться в окремих системах від нас. Тому ми маємо зв'язок з усіма цими процесорами та банками-емітентами. Вони створені способом PCI для обробки подібних речей. Ми дбаємо про те, щоб не зберігати подібні дані. Що стосується обслуговування клієнтів та таких речей, як номер вашого рахунку, ми не будемо перевіряти, якщо нам не доведеться, і, якщо це буде зроблено, це буде передано в аутсорсинг. Ми не хочемо перевіряти внутрішньо і несемо відповідальності за будь-яку інформацію.

PCMag: Rittenhouse займає унікальне місце в платіжному просторі, де ви працюєте посеред багатьох різних сторін. З огляду на таку перспективу, я хочу розбити пару тенденцій, які ми спостерігаємо зараз у платіжному просторі та отримати лакмусовий тест на те, чи залишається ця тенденція. Почнемо з RFID та носіння.

TW: Носимість буде рости; вони мають значення, але тільки в тому, щоб зручніше користуватися їх утилітою. Ви не збираєтесь користуватися браслетом у барі чи ресторані та торкаєтесь рукою, щоб заплатити за вечерю чи напій. Завжди буде спосіб оплати, пов’язаний із карткою чи пластиком. Якщо вони беруть телефон і ви можете натискати та платити, це інакше.

Тепер, якщо я займаюся пробіжками чи щось таке, а у мене немає свого гаманця, це має сенс. Носимість також важлива для клієнтів, коли ми працюємо з продажем квитків. Ви збираєтесь на шоу або подію, і ваш платіж та особистість пов'язані з носієм; що має сенс. Подумайте навіть про десь, як VA про всі місця. Вони могли б використовувати це надзвичайно, бо вони платять людям, щоб повертатися туди-сюди для перевірок. Дуже багато цих людей є бездомними і не мають місця, куди вони йдуть. Ви можете буквально гроші надсилати їм там, де вони є на носінні або наклейці, і вони можуть платити за транзит і подібні речі. Ця здатність полягає в тому, що я думаю, коли носіння працює ситуативно.

PCMag: Які ще тенденції платежів ви бачили, що ви сприймаєте, або які диваки ви помітили, які починають виганяти?

ДВО: Загалом, з точки зору виплат та витрат, кредит зменшується. Він завжди капав, але зараз йде вниз. Тисячоліття, діти, які мають можливість приймати платежі зараз і отримувати гроші тут і там, кредит не крутий. Це просто не так. Якщо ви пережили будь-які фінансові проблеми у вашій родині і чуєте про рахунки за кредитні картки, це може спричинити неприємність.

Дебетова картка завжди гаряча. Однак річне зростання за рік, передплачений дебет пережив дах. Людям подобається, що це контроль. Я отримую тут свою цінність, я використовую це для цих обставин, викладаю. Ось мій фонд для сльота для цього, ось мій фонд для цього. Ми називаємо це мульти-гаманцем. У мене є гаманець для всього, що я роблю. Ви можете сказати, що я завантажую це на мій рахунок передплаченої кредитної чи дебетової картки, і почати використовувати це як інструмент бюджетування.

Це інший крутий фактор. Ви виходите з цього циклу платежів наприкінці місяця, і тепер у вас є один інструмент, один спосіб виправдати свої платежі та одне місце для їх перегляду. У кредит ми називали це ефектом похмілля. "О, це були такі веселі вихідні. Я купив це, я купив це", а потім ти дістаєш свій рахунок і кажеш: "Хто чорт все це купив?" З передоплатою цього вже немає. Ви отримуєте текстове повідомлення про те, що ось щойно витратили, і ось ваш баланс.

PCMag: Нарешті, дивлячись на тенденції платежів, що ви думаєте про життєздатність криптовалют?

TW: У нас є клієнти, які роблять передплачені програми, які хочуть конвертувати Bitcoin і готівку на гаманець або обмінятись. Мені подобається ідея. Але для широкого населення це займе дуже багато часу. Досить важко позбавити людей від готівки. Переміщення людей з готівки на пластик у 60-х, 70-х та 80-х роках було величезною справою. Такі речі, як бали лояльності, не дісталися до 90-х чи пізніше. З біткойнами та криптовалютами важко пояснити це людям, тому що, якщо він не у вас в кишені, люди не відчувають, що це реально.

PCMag: Дивлячись на більшу картину, як ви бачите, що платежі змінюються як в короткостроковій, так і в довгостроковій перспективах?

ДВА: Виплати в короткостроковій перспективі стосуються зручності. Що перед вами, що не збирається сповільнювати покупку? Що я можу зробити, щоб викликати рішення та щось купити? Я продовжую повертатися до вас у черзі у продуктовій історії. Ці останні покупки наприкінці. "Навіщо мені це потрібно? Що б я не купив". Зроблено. Це те, що нам зараз потрібно з платежами, а це означає задуматися над тим, який пристрій ви використовуєте. Apple Pay не була такою успішною, як сподівались.

PCMag: Отже, що таке технічне рішення для імпульсу?

ДВА: Я думаю, що саме тоді у вас є спонсор, який вже вам щось надав у результаті лояльності. Я отримую 10 доларів назад на своєму носінні, і мені не доведеться використовувати його лише в Walgreens або CVS. Я можу поїхати купити газ або гумку чи що завгодно. Ось звідки надійде імпульсна покупка, бо це відчуває себе вільними грошима. Я хвилююся за Apple Pay та Samsung Pay, тому що люди все ще не зосереджені на своїх телефонах протягом усього процесу оплати; вони нервують це. Маючи щось у своєму гаманці чи в кишені, як носіння, якимось чином відключає їх від цього.

З точки зору майбутнього, я думаю, ви могли б закінчити один обліковий запис. Під цим батьківським обліковим записом знаходяться всі допоміжні гаманці, якщо ви хочете, це спричинить вашу поведінку щодо купівлі звідти. Там навіть може бути кредит, але є один головний рахунок, і ви підключите все, що вибираєте. Отже, ви можете сказати, що я хочу свою дебетову карту Citi, і ось тут є кредит, і ось передплачений. І коли ви робите покупку, ви можете вибрати спосіб платити. Звідти ви можете робити такі речі, як прив’язати його до своїх QuickBooks, і це стане вашою власною книгою. Я думаю, що така масова персоналізація - це те, де закінчуються платежі.