Організуйтеся: як програми можуть допомогти (і нашкодити) вашим фінансам

Усі хочуть покращити свої фінанси. Пересічний американець несе кілька тисяч доларів заборгованості за кредитними картками тільки і, як правило, у поганій формі, фінансово кажучи. Багато хто з нас звертаються до додатків для персональних фінансів, щоб допомогти нам з’ясувати свої витрати та заощадження та сподіваємось, що перетворити ситуацію.

Але виявляється, що більшість людей ненавидять свої програми на фінансування. Ці настрої поширюються і на фінансові установи.

"Існує відчутне ненависть до банків і гнів із-за комісій, і почуття недовіри до них", за словами Ліндсі Голдверт, творця і господаря подкасту Spent. Spent - шоу, яке вивчає фінансові проблеми, а також те, як ми ставимося до грошей, зберігаючи легкий тон. Це менше про фінансові поради, а більше про вивчення того, чому ми іноді діємо проти власного інтересу, коли йдеться про гроші.

Я попросив Голдверта про найбільш шокуючу фінансову статистику, з якою вона стикається. Вона посилається на те, що 63 відсотки американців не можуть впоратися з надзвичайною ситуацією в 500 доларів. "Раптовий законопроект може збити стільки людей з курсу і все життя в хаос", - сказала вона.

Очевидно, що нам потрібна допомога.

Обіцянка з персональних фінансів App s

Програми для особистих фінансів можуть бути дуже різними в тому, чим вони займаються і як це роблять. "Існує певний інтерес до додатків, які допомагають людям залишатись на бюджеті та підтримувати їх на шляху", - сказав Голдверт. Одним із прикладів є Mint.com - сервіс та додаток, який підключається до всіх ваших фінансових рахунків, включаючи кредитні картки та інвестиційні рахунки, і підсумовує ваше фінансове становище по всіх них. Монетний двір з першого погляду показує баланс у вашому обліковому записі, а також кожного разу, коли ви стягували покупку з ваших кредитних карток.

"Бачити свій баланс у банку є ключовим", - додав Голдверт. Програми, які показують транзакції та залишки, оновлені в режимі реального часу, допомагають усунути "магічне мислення", - сказала вона. "Якщо ви не знаєте, скільки у вас є грошей, ви можете розгорнути свою дебетову карту і молитися про те, щоб вона пройшла. Програми дозволяють вам бачити свій баланс кожен день, що нагадує про те, що у вас є, і на що ви можете витратити".

Джилл Гонсалес, аналітик програми та інтернет-сервісу WalletHub, погоджується, що безліч корисних програм для особистого фінансування допомагають людям скласти бюджет та дотримуватися його, а також відслідковують решту ваших фінансів. Але крім перегляду звичок щоденних витрат, вони також повинні бути активними, сказала вона, і швидко визначити можливі проблеми.

"Ці додатки повинні активно надсилати вам текстові повідомлення, коли щось виглядає трохи риб'ячим", - сказав Гонсалес. Коли у вашому обліковому записі трапляються великі повідомлення про трансакції або значні зміни, "ви повинні отримувати автоматизований текст, сповіщення та електронні листи, щоб ці питання не мали бути для вас першочерговими", - сказала вона. Іншими словами, фінансові програми не повинні просто допомогти вам зробити кращу роботу з управління своїми грошима. Вони повинні робити якусь справжню роботу для вас.

Голдверт знаходить, що людям не подобається, коли додатки занадто задіяні у наданні вам фінансових підказів. "Люди хочуть бути обізнаними про свої витрати і відчувати себе під контролем, але молодші люди не хочуть їх карати, якщо вони перебирають бюджет на випивку чи таксі додому", - сказала вона. "Люди хочуть відчувати, що вони мають гнучкість у своєму бюджеті, але також впевнені, що вони стабільно відкладають гроші на фонд дощового дня або на мету, як, наприклад, виплату кредитної картки. Вони хочуть відчути радість від досягнення мета, не карайте, якщо вони зісковзують ".

Деякі додатки зосереджуються більше на досягненні цілей та винагороді, ніж показують вам червоні позначки кожного разу, коли ви перевищуєте встановлений бюджет. Наприклад, Qapital - це додаток, який додає шар заощаджень до заощаджень. Він автоматично перемістить гроші на ощадний рахунок для вас на основі встановленого вами правила. Наприклад, ви можете створити правило, яке говорить: "Якщо я витрачую менше 50 доларів США на місяць у" Безшовних ", тоді перенесіть решту цього бюджету на відсотковий ощадний рахунок".

Інші додатки, такі як Stash Invest, намагаються усунути перешкоди для інвестування. Стейш стягує досить низькі збори, щоб швидко здійснити невеликі інвестиції - привабливий спосіб для зайнятих людей, у яких немає тисяч доларів, щоб почати вкладати частину своїх грошей.

Чи спонукають програми витрачати більше?

Якщо говорити про додатки взагалі (не про фінансові додатки), то середній власник iPhone у США витратив на них 35 доларів у 2015 році, згідно з повідомленням SensorTower. Останні цифри Gartner показують, що американці витрачають більше на оплату через додаток, ніж на прямі покупки додатків, і це включає в себе преміумні підписки. Типовий користувач мобільного зв'язку витрачає в середньому 9, 20 доларів кожні три місяці на трансакції через додаток, згідно з даними.

Хоча ці цифри не є жорстокими, мобільні додатки та інші технології можуть спонукати нас витрачати більше на інші способи.

"Що стосується купівлі речей за допомогою телефону, тут є ціла галузь, яка присвячена усуненню кроків, щоб зробити їх як можна простіше натискати та купувати", - сказав Голдверт. Параметри оформлення замовлення одним кліком у таких службах, як Amazon та iTunes, прискорюють покупки, щоб у вас було менше часу на перегляд ваших покупок. Повторні підписки на онлайн-сервіси є горезвісними для того, щоб підкрадатись до людей. Навіть додатки для доставки їжі дозволяють легко витрачати більше, менше думаючи.

"Якщо хтось запитує у мене якнайшвидший спосіб зменшити їхній бюджет, перше, що я говорю, - це безшовна або інша доставка їжі", - сказав Голдверт, який також зазначив, що вона не є фінансовим консультантом і не дає фінансових порад щодо свого подкасту. "Я виявив, що витрачати 25 доларів кілька разів на тиждень - це величезна витрата бюджету. Ці гроші можуть легко потрапити у фонд дощового дня і швидко поповнитися".

Усі ці замовлення на вивезення, покупки в додатках та підписки часто закінчуються посадкою на наших кредитних картках.

Гонсалес нещодавно аналізував кредитну заборгованість. "До кінця 2016 року американці спільно зібрали близько 1 трлн дол. Заборгованості за кредитними картками", - сказала вона. "Це приблизно 8 500 доларів США на домогосподарство, що є страшним числом, оскільки в 2008 році це число становило 8 400 доларів, і це було визнано нестійким.

"Споживачі витрачають і витрачають і витрачають гроші, - сказав Гонсалес, - і вони нічого не платять, як ми це робили. Q1 2016 року був найменшою виплатою, яку ми спостерігали з 2008 року".

Додаток соціальних витрат Venmo також може заохочувати людей витрачати більше. Venmo дозволяє швидко та легко здійснювати однорангові транзакції, як це працює у PayPal. Скажіть, ви вечеряєте з другом, який стягує рахунок на її кредитну карту. Ви можете сколоти свою половинку, переправивши гроші безпосередньо на її рахунок за допомогою Venmo. Однак найбільша різниця між Venmo та PayPal полягає в тому, що у Venmo ви можете побачити трансакції кожного, включаючи нотатки, які вони ставлять під час передачі (можна приховати свою діяльність у Venmo, але це видно за замовчуванням).

"Мене захоплює такі програми соціальних витрат, як Venmo", - сказав Голдверт. "Мені подобається легкість, з якою ми можемо платити людям, але я думаю, що цікаво, що ми можемо бачити і хочемо ділитися сумою грошей, яку ми платимо за речі і за що". Голдверт і Гонсалес погоджуються, що Венмо спонукає людей бути більш відкритими щодо грошей, але це може йти двома шляхами. З одного боку, люди можуть бачити своїх друзів, які виконують відповідальні платежі, скажімо за рахунки. З іншого боку, "це ще один спосіб життя нашого життя та досвіду на відкритому повітрі, як в Instagram", - сказав Голдверт. "Ми бачимо, як люди перебувають на вулиці та про те, щоб розважатися з грошима", і це може підштовхнути нас до того, щоб витратити більше, щоб відчути, що ми не відстаємо від суспільства.

Інші речі, які слід розглянути

Кожен, хто бажає використовувати додатки для особистого фінансування, щоб визначитись із витратами, повинен знайти потрібні та безпечно використовувати їх. Гонсалес вважає, що програми особистого фінансування повинні бути безкоштовними. Якщо їм потрібна кредитна картка просто для реєстрації, вона сказала, що їх, мабуть, немає, і ви в якийсь момент потрапите на зарядку.

Крім того, ніколи не підписуйтесь та не використовуйте додатки для особистого фінансування, якщо ви не в безпечній мережі. "Не перевіряйте свій кредитний рахунок посеред Starbucks, використовуючи безкоштовний Wi-Fi", - сказав Гонсалес. "Переконайтесь, що ви перебуваєте у себе вдома чи на роботі, адже безпека - це величезна проблема". Краще, якщо вам потрібно використовувати мережу Wi-Fi, яка не є власною, обов’язково використовуйте також послугу VPN, яка додасть рівень захисту вашому з’єднанню.

Окрім використання програм особистого фінансування, щоб визначити, скільки у вас є грошей, як ви їх витрачаєте, і як ви повинні витрачати їх, ви також повинні використовувати їх, щоб стежити за своїм кредитним рахунком та звітувати.

"В одному з чотирьох кредитних звітів є помилка. Багато людей цього не знають", - сказав Гонсалес. Компанія, в якій вона працює, WalletHub, спеціалізується на тому, щоб стежити за кредитним звітом споживача та відзначати зміни, що виникають з ним. "Іноді люди не знають, що є помилка, і вони дивляться на їхній результат, і не можуть зрозуміти, що їх стримує. Іноді це навіть не те, що вони навіть робили. Це просто помилка. Маючи цю інформацію та бачити, коли з’являються нові рахунки або коли деякі борги виглядають так, ніби вони не були погашені, навіть якщо ви їх виплачували місяці чи роки тому - просто усвідомлення допомагає дуже багато ».

Гонсалес зауважив, що поганий кредитний результат шкодить набагато більше, ніж ваша здатність отримувати гроші, коли вам це потрібно. Це також може вплинути на те, чи ви наймаєте на роботу, страхові внески на страхування автомобіля тощо. Хоча правила про те, хто може взяти ваш кредитний звіт, і залежно від того, залежать від штату до штату, зазначає Гонсалес, що проста помилка кредитного звіту може негативно вплинути на ваше життя величезними способами. Це тим більше причин використовувати додаток, який підніме прапор кожного разу, коли відбудеться значна зміна вашого кредиту.

Крім додатків, Goldwert зазначає, що люди можуть отримати допомогу і в реальному житті. "Я чув чудові речі про анонімних боржників. Це дуже безпечний простір, де люди можуть розмовляти про свої проблеми з грошима з людьми, які розуміють. Якщо ви в боргу і відчуваєте сором або ізоляцію за це, зустріч може бути чудовою. Ніхто не повинен соромитися того, що заборгували. Існує спосіб змінити курс, але для цього потрібно багато чесності. Як ми виросли, чого хочемо від життя, наші розчарування - це ті речі, які змушують багатьох із нас витрачати понад свої можливості ".