Відео: NerdWallet | Money Questions (Вересень 2024)
У сьогоднішньому епізоді "Fast Forward" у нас є Тім Чен, співзасновник і генеральний директор компанії NerdWallet, з яким я сів у штаб-квартирі компанії Сан-Франциско на початку цього місяця, щоб поговорити про прийняття кращих фінансових рішень, розсудливість фінансової грамотності та про те, як сектор технологічних технологій буде розвиватися з часом. Прочитайте чи перегляньте нашу повну розмову нижче.
Ден Коста: Поговоримо сьогодні про світ особистих фінансів та фінансових технологій. Багато в чому не було кращого часу бути споживачем у цьому просторі. У мене тут телефон. Я можу перевірити свій банківський рахунок, я можу переміщувати гроші, можу робити покупки акцій, і все це з долоні. Здається, що це найкращий час, коли-небудь керувати своїми особистими фінансами, але багато в чому людей все ще не вистачає.
Тім Чен: Абсолютно. Я бачу дві величезні проблеми споживачів. По-перше, дійсно важко купувати фінансові продукти. Просто важко порівнювати A, B, C і D і знати, що відбувається. І два, ви просто не знаєте, чого не знаєте про гроші. Якщо у вас немає чудового фінансового радника, який веде вас разом, ви просто не знаєте, що робити далі. Справді, NerdWallet намагається вирішити обидві ці проблеми.
Більшість людей вважають, що перш ніж отримати фінансового радника, вам потрібно мати певну суму грошей, щоб захистити їх. Більшість людей, які не мають великих накопичувальних або акціонерних рахунків, взагалі не мають фінансового консультанта, тому вони залишаються самостійно в Інтернеті. NerdWallet насправді відповідає на багато запитань до них. Частково тому, що у них є питання, і вони йдуть на пошуки, але ви робите щось більше, ніж просто відповідати на запитання шляхом пошуку, правда?
Як правило, фінансовий радник, якщо у вас немає активів на 250 тис., 500 тисяч, вони скажуть: "Поверніться через п’ять років. Ми не маємо часу управляти вашими грошима". NerdWallet дуже намагається подолати цю прогалину. Як ми можемо отримати тисячоліття чи будь-яке тисячоліття просто отримати кращі фінансові поради, знати, що робити далі, і просто отримати факти?
Чим NerdWallet відрізняється від усіх інших фінансових сайтів з Інтернетом?
NerdWallet нав’язливо орієнтований на споживача. Я фактично витрачаю тону свого часу, гуляючи по країні, заходячи у вітальні людей, показуючи їм NerdWallet, задаючи їм питання про їхнє фінансове життя та інше, просто щоб зрозуміти, що їм потрібно. Це пронизує всю компанію. Я сподіваюсь, що коли ви переходите до NerdWallet, дуже очевидно, що рівень турботи та деталізації перейшов у все, що ми пишемо, кожен продукт, який ми створюємо. Ми розробляємо наші дорожні карти, що базуються на потребах споживачів, а не на базі бізнесу зверху вниз.
До вас звертаються люди за рекомендаціями щодо всього, від кредитних карток до іпотечних. Чи можете ви трохи поговорити про якусь суміш фінансових продуктів, які ви охоплюєте?
Є 10 або 12 основних фінансових продуктів. Якщо я збираюся спростити банківський простір, то це у вас занадто мало грошей, занадто багато грошей, або вам потрібно щось страхувати. Коли у вас занадто мало грошей, це зазвичай для навчання в коледжі, машині чи будинку. Коли у вас занадто багато грошей, ви думаєте про інвестиції, і ви страхуєте своє життя, або автомобіль, або свій будинок. Ось така всесвіт продуктів, тому ми охоплюємо все це. Я думаю, що однією з найбільших проблем, з якою стикаються студенти, є те, що вони не знають, як заповнити федеральну заявку на фінансову допомогу. Тож ми допоможемо людям розібратися, як заповнити форму FAFSA для коледжу, і щось подібне.
Це здається, що це доходить до суті справи, а саме в тому, що люди не розуміють, що існують такі речі, як фінансові продукти. Вони просто думають, що є речі, за які доведеться платити, і вони не обов'язково знають найкращий спосіб зробити це.
Саме так. Як ти зазвичай збираєшся отримати щось на зразок студентської позики чи іпотеки, ти або розмовляєш з дядьком Бобом, тому ми багато чого чуємо про це, або ти просто робиш те, що банкір сказав тобі у місцевому відділенні, і це не за покупками. Насправді, багато з цих фінансових установ здатні заробити стільки грошей, тому що вони використовують свої прямі стосунки з вами, щоб отримати продукти, за ціною гіршими, ніж ви можете знайти в Інтернеті. Ціноутворення - це процентні ставки або збори у фінансових продуктах. Ми намагаємось викласти все це дуже прозоро.
Існують деякі основні поняття, які люди також пропускають. Наприклад, коли ви ходите за покупками пайових фондів і отримуєте керовані кошти, збори, пов’язані з цими фондами, здаються дуже-дуже невеликими, коли ви купуєте в фонд. Але тоді, коли ви почнете підраховувати, які коштували б ці плати за 20-річний або 30-річний період, різниця величезна. Більшість людей просто не мають вродженого розуміння тієї можливості, яку вони втрачають.
Правильно. Одним із моїх болісних моментів останніх трьох років було те, коли батьки мені зателефонували і сказали: "Ей, ми просто вклали гроші в цей фонд. Там є певні 5 відсотків авансового гонорару, і він фіксує ставки та всі ці складні речі". Мені було просто так: "О, чоловіче. Не ви, хлопці". Правильно?
Вони не знали, що ти зробив? Вони не відвідували ваш сайт?
Вони дуже незалежні. Вони відвідують сайт, вони користуються нашими продуктами кредитної картки. Але вони навіть не думали, що може існувати така міна, коли справа стосується купівлі керованих коштів.
Мій вітчим робить те саме, коли йде по магазинах для камер. Він завжди надсилає мені камеру, яку щойно купив. Мені подобається: "Ви подивилися відгуки на PCMag? Знаєте, я роблю це на повний робочий день". Тож у нас це спільне.
Давайте трохи поговоримо про це, ідею фінансової грамотності. Це не те, чого ми навчаємо в початковій школі. Це не те, чого ми навчаємо у середній школі. Ви можете закінчити коледж, не маючи базового розуміння того, як працює складний інтерес. Де ми падаємо вниз і що нам потрібно, щоб закрити цей проміжок?
Те, як я думаю про цю проблему, - це люди, які збираються стати фінансово, як правило, середня школа до коледжу. Нам потрібно навчити їх деяким основам, але навчити їх усьому недоцільно. Це як просити їх запам'ятати Вікіпедію. Перш за все, в чому сенс? По-друге, ми просто хочемо, щоб вони прийняли хороші рішення, а не знали всього. Тож, на вашу думку, я думаю, що є такі основи, як інтерес до сплати відсотків, як працюють кредитні бали, коли вам потрібно придбати певні речі, які ми можемо зробити прямо в цьому віці. В іншому, я думаю, є такі ресурси, як NerdWallet, де, коли ви йдете задавати конкретне питання, ви збираєтесь отримати дійсно чітку відповідь. Тому я думаю, що саме там технологія повинна доповнити.
Я думаю, що одна з приємних речей про NerdWallet - це те, що вона робить управління своїми грошима якоюсь цікавою, на відміну від того, чого ти боїшся. Ви можете бачити це в тому, як пишуться розповіді та в тому, як даються поради. Скільки цього покликано приваблювати на тисячолітньому ринку та скільки звертається до всіх у будь-якій віковій групі?
У нас є осередок того, на що ми йдемо, і це, безумовно, люди, які починають і осідають у своєму фінансовому житті, тому, можливо, останні студенти коледжів, можливо, люди, які одружуються і купують житло вперше. Справа не в тому, що ми не хочемо допомагати всім іншим. Ми бачимо, що набагато більше опору новому, новим методам фінансування, коли ти розмовляєш з тим, хто вже купив житло, хто вже створив пенсійний план. Ця група часто вагається пов’язати свої банківські рахунки або отримати кредитну оцінку безкоштовно. Там цей величезний розкол. Часто ми можемо бачити людей, які вважають, що наше ім’я смішно, і до цього є всі ці люди, які схожі на "Це найкраще, що коли-небудь", тож саме тоді, коли відбувається розрив.
Назва - тест. Якщо ви вважаєте, що ім’я круто, то це сайт для вас.
Правильно, точно.
Я думаю, що також можна сказати, щоби досягти цієї аудиторії в цей момент. У мене є та сама брокерська фірма, яку я мав 20 років, тому що я просто не збираюся пересувати ці гроші в інше місце без реальних причин. Блокувати людей, будучи першим брокерським рахунком, справді цінне.
Абсолютно, особливо якщо ми провели вас через два-три-чотири рішення. Ми прозоро вам показали, що робимо те, що вам найбільше цікаво. Я думаю, саме так ми будуємо довіру.
Ви описали NerdWallet як більшу книгу карт на відміну від GPS. Є багато місць, які підкажуть, що робити, але NerdWallet насправді намагається зробити щось трохи інше. Чи можете ви говорити про цю концепцію книги карт?
Для тих, хто пам’ятає карти, раніше існували дорожні атласи. Ви дізнаєтесь, де живе ваш друг, ви подивитеся його в індекс, а потім підете на карту. Тоді вам доведеться зорієнтуватися, ну де це відносно системи автомобільних доріг тощо. Настільки складено і обробляється, що вам потрібно продовжити, щоб дістатися до цього… Дивовижна річ щодо GPS - це ви просто там, де ви намагаєтесь піти, і вони схожі: "Ідіть цим шляхом і поверніть ліворуч. " Це так просто, правда?
Наче у вас немає планування наперед 15 кроків, ми просто переконаємось, що ви зробите правильно зараз, щоб швидко дістатися туди. Я думаю, що саме так насправді не було побудовано з точки зору фінансового продукту, і саме тут орієнтується дорожня карта.
Для користувачів на сайті, оскільки це інструмент дослідження, і люди багато разів намагаються відповідати на запитання, чи залишається ваша аудиторія здебільшого настільною? Вони перейшли на мобільний? Ви бачите майбутнє для NerdWallet на платформах соціальних медіа, де люди отримують більшу частину інформації про свої новини сьогодні?
Ми стали більш ніж на 50% мобільними в якийсь момент минулого року. Якби ви запитали мене п’ять років тому, я б сказав: "Це смішно. Хто буде подавати заявку на іпотечний кредит на їхньому телефоні? Або хто збирається застосувати навіть кредитний продукт по телефону? Хто буде намагатися дізнатися про FAFSA на їхньому телефоні? " Але оскільки телефони стають більшими, а Інтернет стає швидше, і ми стаємо кращими з користувальницькими інтерфейсами, це стає надзвичайно популярним.
Соціальне - така цікава річ, коли мова йде про гроші. Це щось, про що ми думали більше. Речі, які працюють на соціальне, дещо відрізняються за орієнтацією. Наприклад, якщо ми говорили про крихітні будиночки та про те, як вони могли б дати вам на пенсію на 10 років раніше, це те, що тисячоліття люблять. Вони на кшталт "Людина, це візуально. Є елементи дизайну. Ей, я б насправді працював набагато менше, якби жив у крихітному будинку". Цей матеріал справді добре працює на соціальних, тому ми неодмінно таким чином інвестуємо та залучаємо людей.
Наскільки активна громада? Я маю на увазі, ви, хлопці, створюєте велику кількість вмісту. Це, як правило, дуже конкретно, дуже корисно. Чи допомагає громада сама? Чи відчувають люди, що вони є частиною клану NerdWallet?
Абсолютно. Якщо ви подивитесь на нашу аналітику, у нас, безумовно, є наші енергокористувачі, які постійно повертаються. Люди, які використовують нас для однієї речі, часто повертаються і використовують нас для чогось іншого. Я думаю, так, це одна з речей, якою я пишаюся.
Ми вступаємо в цю епоху автоматизації, коли так багато процесів замінюються двигунами штучного інтелекту, і це забирає багато наших рішень. Фінансові фірми мають величезні ресурси для націлювання, оптимізації та ціни на свою продукцію. Чи бачите ви, що споживачі можуть скористатися цими ІС, щоб допомогти людям провести їхнє фінансове життя і, можливо, обчислити частину цих витрат на них у режимі реального часу?
Тому я думаю, що це насправді такий шлях, яким іде світ. Ми дійсно хочемо надати фінансові консультації на 99% і зробити це масштабованим, тому я прогнозую, що саме там піде світ.
Ви вважаєте, що технологія ботів буде достатньо складною, щоб вона змогла принаймні висвітлити основи фінансових досліджень чи розрахунків?
Думаю, це займе дуже довго. Завдання полягає у складності персоналізації. Мені потрібно багато разів запитати … Якщо ви ставите мені запитання, мені потрібно задати вам ще п’ять-сім запитань, щоб дійсно мати можливість відповісти. Можливо, мені потрібно буде знати ваш податковий статус чи стан вашого проживання, або якщо ваша мета - відправити дитину до коледжу чи подібні речі. Усі ці чинники. Цей набір з п'яти-семи питань відрізняється для кожного питання, яке ви можете мені задати, правда?
Тож це дуже складна річ. Те, як ми нападаємо на це, насправді намагається взяти його по черзі. Я думаю, врешті-решт ми зможемо стандартизувати величезні дерева прийняття рішень.
Я повинен розпитати вас про біткойн. Біткойн торгується майже за весь час. Дуже багато людей говорять про це. Навіть буденні люди на вулиці запитують мене, чи варто вкладати гроші в біткойн. Що ви думаєте про біткойн як інвестиційний продукт?
Як колишній інвестор, це насправді боляче бачити. Він має всі характеристики будь-якого міхура, який ми бачили з часів тюльпанового міхура в 1700-х роках. Я б сказав, якщо китайські бабусі позичать гроші, щоб інвестувати в щось, можливо, це гарна ідея залишитися якомога далі від цієї речі.
Це останні гроші. Але крива того, що саме Bitcoin вартує з початку року, надзвичайно спокусливо відчувати, що ти щось пропускаєш.
Абсолютно. Це спекуляція. Це все ще може піднятися на 2, 3, 20 разів. Ви просто повинні усвідомити, що це азартні ігри.
Це я вже казав людям. Я радий, що ти це підтверджуєш для мене як фінансового експерта.
Правильно.
Бо я відводив своїх друзів подалі від цього, просто тому, що я думаю, що якщо ти чогось не розумієш, ти, мабуть, не повинен купувати це.
Так, я згоден.
Те саме стосується акцій та інших фінансових продуктів. Дозвольте запитати вас про ще одну гарячу тему в Силіконовій долині, ідею загального базового доходу. Схоже, що в Долині це утримується швидше, ніж у решті країни. Я думаю, що це є тому, що люди в просторі технологій дійсно розуміють, наскільки потужні ці рухи автоматизації і скільки саме робочих місць буде ліквідовано. Але чи вважаєте ви, що універсальний базовий дохід є якоюсь справедливою концепцією, і скільки часу знадобиться нам для переходу на щось подібне?
Ну, це трохи політично завантажене питання. Я спробую трохи сперечатися з іншою стороною, але я тут трохи нейтральний. Якщо ви берете приклад і дивитесь на Саудівську Аравію, вони фактично мають УФІ, але у них виникають багато проблем з мотивацією робочої сили на прийняття навіть висококваліфікованих робіт. Цей виробник деталей літака намагався створити фабрику в Саудівській Аравії, але вони не могли змусити людей приходити і працювати. Однозначно цей елемент слід врахувати. Останнім часом я читав багато історії, і я думаю, що багато з цих уявлень про те, що робочі місця будуть знищені технологією, повторюються теми, що з’являються в історії знову і знову. Я дійсно вірю, що ми побачимо вибух у службових роботах, створених завдяки багатьом цим тенденціям у технології. Ми знайдемо продуктивну роботу для багатьох людей там.
Це також цікавий підхід, тому що, я маю на увазі, я думаю, що це важко сказати … Ви б мали уявити, що люди будуть знецінені до роботи, якби універсальний базовий дохід був досить високим, що їм не доведеться працювати. У той же час, коли я робив інтерв'ю і говорив з людьми на кшталт: "Як ви думаєте, через 10 років буде стільки рентгенологів, скільки зараз? Як ви думаєте, вони будуть такими ж? багато водіїв вантажівки? " Схоже, ми можемо піти в індустрію за галуззю і сказати: "Це галузі, які збираються вражати". Я просто не знаю, де ця лінія буде проведена між … Я не впевнений, якими будуть нові робочі місця, до яких люди зможуть перейти.
Якщо подивитися на людську історію, майже всі звикли працювати в аграрній якості. Людська винахідливість створювала всілякі нові робочі місця та технології з того часу, тому я вірю, що відбудуться ті ж самі речі.
Давайте перейдемо до питань, які я задаю всім на шоу.
Добре.
Що стосується тенденцій технологій, що саме вас найбільше хвилює? Чи є щось, що тримає вас в ночах і просто змушує вас відчувати, ніби ми йдемо не так у цьому напрямку?
Я думаю, що соціальні медіа є надзвичайно підступними. Я думаю, що це дуже реактивне середовище. Я буду споживати будь-який вміст, який алгоритм чи інші люди ставлять переді мною. Я найщасливіший, коли шукаю нові знання, читаю книги, як і ці розглянуті, глибоко досліджені твори, і я думаю, що там щось дійсно втрачено, коли ми починаємо викладати на стільки багато матеріалів у соціальних мережах. Це мене справді хвилює.
Проблема соціальних медіа полягає в тому, що це не випадково. Він розроблений, щоб відволікати і розважати вас - на відміну від того, щоб повідомити вас. Немає переваги інформувати вас. Є багато переваг у тому, щоб відволікати вас і висмоктувати ваш час.
Покази оголошення, правда?
І дані та встановлення профілю ваших уподобань, щоб він створив це самореалізаційне коло, де чим більше клацаєш і чим більше тобі подобається, тим більше можеш задовольнити твій досвід. А потім воно продовжує займати все більше і більше вашого часу.
Правильно, і це звужує ваш розум на однодумців. Я вважаю це дуже складним.
Це майже як у списку відтворення, який містить усі ваші улюблені пісні, і тоді ви не виявите жодної нової пісні - і для кожної категорії вмісту.
Правильно, точно. Так, найбільше мені подобаються книги. Я змінив те, як думаю про речі. Це не так багато в соціальних мережах.
Чи є тенденція технологій, яку ви дуже хвилюєте, прокидаєтесь, і це вселяє у вас диво? Ви на кшталт "я не можу повірити, що ми це зробили".
Це дуже просто, але я захоплююсь такими речами, як Instacart. Я такий зайнятий, що так важко їсти здоровий спосіб. Я знаходжу процес приготування медитативних, креативних та ін. Я думаю, що це просто щось дуже принципове, що всі люди повинні робити, щоб мати збалансоване життя, правда?
Instacart робить для мене можливим приготування їжі, тому я це абсолютно люблю. Це для мене трохи компенсує соціальну мережу.
І це економить ваш час і фактично дає вам більше часу в середній день, на відміну від соціальних медіа, яке витрачає час ненажерливо. Чи є пристрій чи послуга, якими ви користуєтеся щодня, без яких не могли б жити?
Це був би дійсно Instacart. Це смішно, я насправді намагався відключити мережу в багатьох областях і намагаюся активно зосередитись на тому, щоб бути більш аналоговим.
Що стосується того, щоб знайти вас в Інтернеті, слідкуючи за тим, що ви робите, очевидно, nerdwallet.com - це гарне місце. Чи є інші місця, де люди можуть стежити за вами в соціальних мережах?
Добре, я намагаюся не брати участь у соціальних мережах, але заходжу у Twitter раз на квартал. Так що я @ timchen82.
Раз на три місяці?
Правильно.
Гаразд, це не переповнить вас.
Правильно. Тож, можливо, мені знадобиться трохи повернутися до вас, але timchen82 у Twitter.
Дуже круто. Тіме, спасибі велике за інтерв'ю. Я ціную це.
Абсолютно. Дякую, що мене взяли.
